Geld lenen is een fenomeen dat we in de loop der jaren volstrekt normaal zijn gaan vinden.
Of het nu gaat om overheden, bedrijven of consumenten; het afsluiten van een lening bij een financiële instelling is vrij eenvoudig. Sterker nog: nog nooit was de wereldwijde schuld zo hoog als nu.
Wat weinig mensen weten, is dat krediet niet altijd zo’n gangbare optie was om aan cash te komen. En het lijkt erop dat de populariteit van leningen zijn piek wel bereikt heeft. De voornaamste reden: in het digitale tijdperk zijn er gemakkelijkere, goedkopere en veiligere manieren voor bedrijven om aan geld te komen.
Sapiens
Om de opkomst van het fenomeen krediet te begrijpen, moeten we een kijkje nemen in de geschiedenis. In zijn bestseller Sapiens beschrijft Yuval Noah Harari dat het lenen van geld in vrijwel de hele menselijke geschiedenis bijna onmogelijk was.
De auteur beschrijft in zijn boek het voorbeeld van een fictieve startende ondernemer met de naam Jane McDoughnut. Jane leeft in het pre-krediet-tijdperk en wil graag een bakkerij beginnen, maar heeft niet de 1 miljoen dollar die daarvoor nodig zijn. Tegenwoordig verstrekken banken dit bedrag maar al te graag als je met een ondernemingsplan kunt aantonen dat je het weer kunt terugverdienen. Je krijgt nu 1 miljoen dollar en je betaalt de bank in een paar jaar 1 miljoen dollar plus rente terug.
Dat was vroeger wel anders, volgens de schrijver:
In de meeste gevallen kon je alleen geld krijgen voor bezit dat al bestond. Dit beperkte de groei enorm, omdat het heel moeilijk was om nieuwe ondernemingen te financieren.
Jane McDoughnut zou vroeger dus nooit een nieuw bedrijf kunnen starten als ze niet al 1 miljoen dollar op de bank had.
Deze lastige situatie bleef duizenden jaren bestaan, waardoor economieën niet konden groeien. Pas in het moderne tijdperk kwam daar verandering in, dankzij een nieuw stelsel dat was gebaseerd op vertrouwen in de toekomst. Bij dit stelsel stemden mensen ermee in om denkbeeldig bezit – bezit dat in het heden niet bestaat – te vertegenwoordigen met een speciaal soort geld dat ze ‘krediet’ noemden.
Krediet, stelt Harari, is alleen mogelijk als wordt verondersteld dat een economie zal groeien; de rente die je betaalt vertegenwoordigt de groei van de economie in de tijd tussen het moment dat het geld wordt geleend en het moment dat je het terugbetaalt.
Als de mondiale ’taart’ even groot zou blijven, zou er geen marge zijn voor krediet. Krediet is het verschil tussen de taart van vandaag en die van morgen. Als de taart hetzelfde blijft, waarom zouden we dan krediet verlenen?
De drijfveer achter economische groei
Als je het zo bekijkt, is krediet een geweldige uitvinding die de drijfveer is achter economische groei sinds (grofweg) het einde van de achttiende eeuw. Het spreekt voor zich: als ondernemers geen geld kunnen lenen, kunnen ze geen eigen bedrijf starten, maar niet als ze al veel geld op de bank hebben.
Ondernemers gebruiken leningen vaak als een manier om toegang te krijgen tot liquiditeit op korte termijn. Je hebt extra geld nodig om een investering te financieren, waarmee je bedrijf in de toekomst kan groeien. Zoals Harari verklaart, vinden we het heel logisch om op basis van toekomstige inkomsten in het heden geld te ontvangen.
Paradigmaverschuiving
Er vindt echter een paradigmaverschuiving plaats. In plaats van een lening af te sluiten voor toekomstige inkomsten, kun je ook direct geld krijgen voor de inkomsten die je al hebt verdiend. Dat is wat factoring eigenlijk is: je ontvangt vandaag cash voor geld voor facturen die je hebt openstaan. Vanuit zakelijk oogpunt is factoring een logischere manier om aan cash te komen dan geld lenen. Je gebruikt immers alleen geld dat je al hebt verdiend, maar nog niet hebt ontvangen.
Dankzij krediet kon de economie groeien, maar het is niet het enige of zelfs het beste hulpmiddel. Toch zien de meeste bedrijven het als de standaardoptie. Wij geloven dat uitbetaling van bestaande facturen de beste manier is om direct geld te krijgen en niet door geld te lenen van je toekomstige zelf.
Technologieën als ons factoring-platform maken factoring kostenefficiënter en daardoor toegankelijker dan ooit tevoren.