Kreditingumo vertinimo kriterijai, į kuriuos atsižvelgia finansuotojai

Įmonės kredito reitingas turi lemiamą reikšmę sprendžiant kokiomis sąlygomis bus suteikta paskola. Bankams ir finansuotojams priimant galutinį sprendimą dažnai svarbus ne tik įmonės, tačiau ir jos savininko kredito reitingas. Yra keli pagrindiniai kriterijai, kurie padeda įvertinti verslą ir nuspręsti kokiomis sąlygomis finansavimas bus suteiktas.

Finansavimo poreikis

Pirmas ir kertinis klausimas į kurį turi atsakyti įmonė kreipdamasi į kredito instituciją  – finansavimo poreikis. Tokiu būdu kreditorius (skolintojas) gali vertinti kokiu tikslu verslui reikalingi papildomi pinigai – plėtrai, naujos įrangos pirkimui, o gal tuo metu užklupusių sunkumų sprendimui. Ne ką mažiau svarbu ar klientas atvirai atsako į užduotus klausimus, plačiai pristato savo įmonę ir veiklą. Kuo detaliau apibūdinama situacija, tuo tiksliau finansuotojas supras finansavimo poreikį, pritaikys produktą, limitą ir užstatines priemones.

„Sveiki“ įmonės finansai

Finansuotojai atsižvelgia ir individualiai vertina įmonės apyvartą, pelną, šių rodiklių pokyčius ir tendencijas per tam tikrą laikotarpį. Vertinamas įmonės turimas turtas: transportas, nekilnojamas turtas, likvidumo ir skolų rodikliai. Aukštas užskolinimo rodiklis bei potencialių įkeitimų nebuvimas gali turėti neigiamos įtakos įmonės kreditingumo reitingui. Kredito įstaigai svarbu įvertinti kliento prisiimtą skolos lygį, suteiktas užstatines priemones ir kaip įmonė geba dengti turimus įsipareigojimus.

Nemaža dalis finansines paslaugas teikiančių įmonių suteikia galimybę pasiskolinti papildomai prie jau turimos kredito sumos, vieni iš jų esame ir mes – alternatyvūs finansuotojai. Todėl jei prireikia daugiau lėšų, nei buvote numatę iš anksto, gali padėti mūsų turimi produktai, kaip faktoringas ar paskola.

Įmonės veiklos pobūdis ir sektorius

Vertinama įmonės veikla, galbūt ji išskaidyta į skirtingas sritis, pavyzdžiui, transportavimas ir muitinės tarpininko paslaugos. Vertinami ne tik pačios įmonės veiklos rodikliai, bet ir veiklos sektorius – kokia situacija vyrauja tuo metu, ar sektorius pakilime ar išgyvena sunkius laikus, kaip sektoriui sekasi rinkose į kurias klientas eksportuoja prekės ar teikia savo paslaugas. Siekiant įvertinti įmonės pinigų srauto pastovumą, vertinama sezoniškumo įtaka, situacija su užsakovais – ar dirbama pagal ilgalaikes sutartis, o gal tik su vienkartiniais užsakymais; ar įmonė priklausoma nuo kelių pagrindinių užsakovų.

Atidėjimo terminai

Kreditoriai vertina ar klientas pasitiki savo užsakovais ir suteikia ilgus atidėjimo terminus, o gal kaip tik klientui apmoka be atidėjimo terminų. Panašiai ir su tiekėjais, ar teikėjas tiki savo klientu, o galbūt prašo apmokėti iš karto ir nesuteikia atidėjimo terminų. Siekiant įvertinti konkrečios įmonės mokumą, yra prašoma užpildyti gautinų ir mokėtinų sumų detalizaciją pagal vėlavimo rėžius. Tokiu būdu matoma pačio kliento mokėjimų kokybė, vėlavimai su tiekėjais bei užsakovais.

Mokėjimo istorija

Mokėjimų istorija yra vienas iš svarbiausių rodiklių, kuris parodo turimus įsipareigojimus, jų laikymąsi bei per tam tikrą laiką turėtų įsipareigojimų vykdymų istoriją – ar mokėjimai buvo atliekami tvarkingai ir laiku, ar šiuo metu nėra likę jokių pradelstų mokėjimų ir t.t. Kiekvienas pradelstas mokėjimas, net jei jis yra ir nedidelis, jau daro neigiamą įtaką jūsų kreditingumo reitingui ir mažina galimybę sklandžiai skolintis ateityje.

Įmonės atstovų ir partnerių reputacija

Finansuotojas vertindamas sandorio riziką nuosekliai išnagrinėja informaciją apie įmones vadovus ir partnerius. Pasitelkiami ne tik kredito biuruose renkami duomenys, bet ir viešojoje erdvėje esanti informacija. Kredito biure nustatytus kredito reitingus mato bankai, lizingo bendrovės, degalinių operatoriai, draudimo ir kitos įmonės. Ataskaitose atsispindi dideli kiekiai susistemintos informacijos su naudingomis įžvalgomis, kurios padeda sumažinti rizikos tikimybę finansuotojams ar draudimo bendrovėms.

Jei esate pradedantis verslininkas, jūsų kaip fizinio asmens kredito reitingas bus labai svarbus priimant sprendimą dėl verslo paskolos suteikimo. Kol įmonė neturi ilgos veikimo istorijos ir savo kredito istorijos, savininko kreditingumo duomenys gali vaidinti svarbų vaidmenį priimant sprendimą.

Kaip verslams užtikrinti aukštą kreditingumo reitingą?

• Nepraleiskite paskolos įmokų mokėjimo terminų. Geriau sumokėkite įmokas keliomis dienomis anksčiau.
• Efektyviai panaudokite jau turimas verslo paskolas. Neimkite paskolos, jei ji jums nėra būtina ir negalėsite jos visos panaudoti tinkamai.
• Laiku pateikite ataskaitas tiek Registrų centrui, tiek Valstybinei mokesčių inspekcijai ir Sodrai, kad kredito biuras matytų pilną ir savalaikę informaciją apie jūsų įmonės veiklą ir rezultatus.

Šis straipsnis buvo parengtas su